Hallo, ich bin Alex, und heute geht es um ein wichtiges Thema für viele Unternehmer: Wie bekommt man einen Kredit, wenn keine klassischen Sicherheiten wie Immobilien oder Maschinen vorhanden sind? Viele Banken fordern Sicherheiten, um das Kreditrisiko zu minimieren – doch es gibt Alternativen. In diesem Artikel zeige ich dir, welche Kreditmöglichkeiten es ohne klassische Sicherheiten gibt und worauf du achten solltest.
1. Warum fordern Banken Sicherheiten für Kredite?
Banken und Kreditgeber verlangen Sicherheiten, um das Risiko eines Zahlungsausfalls zu minimieren. Diese Sicherheiten können sein:
✔ Immobilien (Grundstücke, Gebäude)
✔ Maschinen & Fahrzeuge
✔ Warenbestände oder Forderungen
✔ Persönliche Bürgschaften
Problem: Gerade Start-ups, Freiberufler und kleine Unternehmen haben oft keine klassischen Sicherheiten – und werden deshalb von Banken abgelehnt.
Lösung: Es gibt alternative Finanzierungsformen, die auch ohne Sicherheiten funktionieren!
2. Kredite ohne Sicherheiten: Diese Möglichkeiten gibt es
Wenn du keine klassischen Sicherheiten hast, stehen dir dennoch verschiedene Finanzierungsoptionen zur Verfügung.
2.1 KfW-Kredite mit Bürgschaft
📌 Was ist das? Staatlich geförderte Kredite der KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) mit Bürgschaften, um fehlende Sicherheiten auszugleichen.
✅ Vorteile:
✔ Niedrige Zinsen dank staatlicher Förderung
✔ Auch für Start-ups und junge Unternehmen
✔ Lange Laufzeiten & tilgungsfreie Anlaufjahre möglich
❌ Nachteile:
✖ Beantragung oft nur über die Hausbank
✖ Längere Bearbeitungszeit als klassische Bankkredite
Beispiele für KfW-Kredite ohne klassische Sicherheiten:
✔ ERP-Gründerkredit – StartGeld (bis 125.000 € für Gründer & kleine Unternehmen)
✔ KfW-Unternehmerkredit (für etablierte Unternehmen bis 25 Mio. € Umsatz)
✔ KfW-Digitalisierungs- und Innovationskredit (für digitale Geschäftsmodelle)
Tipp: Falls die Bank trotzdem Sicherheiten verlangt, kannst du eine Bürgschaft der Bürgschaftsbank in deinem Bundesland nutzen!
2.2 Mikrokredite für Selbstständige & kleine Unternehmen
📌 Was ist das? Kleine Kredite bis 25.000 €, speziell für Selbstständige ohne Sicherheiten.
✅ Vorteile:
✔ Schnelle Auszahlung (oft innerhalb weniger Tage)
✔ Keine klassischen Sicherheiten erforderlich
✔ Ideal für kleinere Investitionen oder Betriebsmittel
❌ Nachteile:
✖ Höhere Zinsen als klassische Bankkredite
✖ Oft kurze Laufzeiten (1–5 Jahre)
Anbieter für Mikrokredite:
✔ Mikrokreditfonds Deutschland (staatlich geförderte Kleinkredite)
✔ GLS Bank, Deutsche Bank oder Sparkassen bieten Mikrokredite für Gründer
✔ Alternative Plattformen wie auxmoney oder Smava
Wann sinnvoll?
✔ Wenn du als Einzelunternehmer oder kleines Unternehmen einen schnellen Kredit benötigst.
2.3 Kredite über Online-Plattformen & Fintechs
📌 Was ist das? Digitale Kreditplattformen wie auxmoney, Smava oder iwoca, die Kredite oft ohne klassische Sicherheiten vergeben.
✅ Vorteile:
✔ Schnelle Entscheidung & Auszahlung (oft innerhalb von 48 Stunden)
✔ Weniger strenge Bonitätsprüfung als Banken
✔ Auch für Selbstständige mit schwächerer Kreditwürdigkeit
❌ Nachteile:
✖ Höhere Zinssätze als Bankkredite
✖ Manchmal begrenzte Kreditsummen
Beispiel:
✔ auxmoney & Smava → Kredite bis 50.000 €, auch für Freiberufler.
✔ iwoca → Flexible Geschäftskredite bis 200.000 € für kleine Unternehmen.
Wann sinnvoll?
✔ Wenn du schnell Kapital benötigst und die Bank keinen Kredit vergibt.
2.4 Crowdfunding & Crowdinvesting
📌 Was ist das? Finanzierung durch viele kleine Investoren über Online-Plattformen.
✅ Vorteile:
✔ Keine Sicherheiten erforderlich
✔ Ideal für innovative Geschäftsmodelle
✔ Gute Möglichkeit zur Markenbekanntheit
❌ Nachteile:
✖ Hoher Aufwand für Kampagnen
✖ Erfolg nicht garantiert
Arten von Crowdfunding:
✔ Reward-Based Crowdfunding: Geldgeber erhalten ein Produkt (z. B. Kickstarter, Startnext).
✔ Crowdinvesting: Investoren bekommen Unternehmensanteile (z. B. Seedmatch, Companisto).
✔ Lending-Based Crowdfunding: Kredite von privaten Anlegern (z. B. Funding Circle).
Wann sinnvoll?
✔ Wenn du eine innovative Geschäftsidee hast, die sich gut vermarkten lässt.
2.5 Factoring – Rechnungen als Sicherheit nutzen
📌 Was ist das? Verkauf offener Rechnungen an ein Factoring-Unternehmen, um sofort Liquidität zu erhalten.
✅ Vorteile:
✔ Keine klassischen Sicherheiten nötig
✔ Liquidität sofort verfügbar
✔ Schutz vor Zahlungsausfällen
❌ Nachteile:
✖ Factoring-Gebühren (1–3 % pro Rechnung)
✖ Kunden erfahren, dass du Factoring nutzt
Wann sinnvoll?
✔ Wenn dein Cashflow durch lange Zahlungsziele blockiert ist.
Beispiel: Ein Bauunternehmen verkauft eine Rechnung über 50.000 €, um sofort Geld zu erhalten, statt 60 Tage auf die Zahlung zu warten.
3. Worauf du achten solltest, wenn du einen Kredit ohne Sicherheiten aufnimmst
🔹 Bonität verbessern: Auch wenn keine klassischen Sicherheiten nötig sind, prüfen viele Anbieter deine Kreditwürdigkeit.
🔹 Zinssätze vergleichen: Kredite ohne Sicherheiten haben oft höhere Zinsen – achte auf versteckte Kosten!
🔹 Flexibilität prüfen: Gibt es Sondertilgungen oder vorzeitige Rückzahlungsmöglichkeiten?
🔹 Alternativen nutzen: Falls du abgelehnt wirst, prüfe Factoring, Leasing oder Förderprogramme.
4. Fazit: Finanzierung ohne Sicherheiten ist möglich – aber erfordert die richtige Strategie
🚀 Meine Empfehlung:
✅ KfW-Kredite prüfen – oft die günstigste Finanzierung.
✅ Mikrokredite & Fintech-Kredite nutzen für schnelle Lösungen.
✅ Factoring oder Crowdfunding als Alternativen erwägen.
✅ Gute Bonität & saubere Finanzplanung helfen bei der Kreditbewilligung.
Hast du bereits Erfahrungen mit Krediten ohne Sicherheiten gemacht? Welche Finanzierungsform nutzt du? Teile deine Fragen oder Tipps in den Kommentaren – ich freue mich auf den Austausch!
Bis bald. Alex