Hallo, ich bin Alex, und heute geht es um ein Thema, das viele Selbstständige betrifft: Wie bekommst du einen Kredit, wenn dein Einkommen unregelmäßig ist? Selbstständige haben oft schwankende Umsätze – besonders in saisonabhängigen Branchen. Das macht es schwieriger, einen klassischen Kredit zu bekommen, weil Banken regelmäßige Einkünfte bevorzugen. Doch es gibt Lösungen! In diesem Artikel erfährst du, welche Kredite für Selbstständige ohne festes Einkommen möglich sind, welche Alternativen es gibt und wie du deine Chancen auf eine Finanzierung erhöhst.
1. Warum ist es für Selbstständige schwieriger, einen Kredit zu bekommen?
Banken bevorzugen Kreditnehmer mit stabilen und vorhersehbaren Einnahmen, um das Risiko eines Zahlungsausfalls zu minimieren.
📌 Gründe, warum Banken Selbstständigen oft skeptisch gegenüberstehen:
✔ Schwankende Einkünfte – Kein festes Gehalt wie bei Angestellten.
✔ Keine feste Anstellung – Weniger Sicherheit für Banken.
✔ Höheres Ausfallrisiko – Besonders in Krisenzeiten oder saisonalen Branchen.
✔ Schwierige Bonitätsprüfung – Keine regelmäßigen Gehaltsnachweise.
Tipp: Eine solide Finanzplanung & Bonitätsoptimierung können dir helfen, bessere Kreditkonditionen zu bekommen!
2. Die besten Kreditoptionen für Selbstständige mit unregelmäßigem Einkommen
Hier sind die besten Finanzierungsoptionen, wenn du als Selbstständiger keine konstanten Einkünfte hast:
2.1 KfW-Förderkredite – Die beste Lösung für Selbstständige
📌 Was ist das? Kredite mit staatlicher Unterstützung, speziell für Selbstständige und Unternehmer.
✅ Vorteile:
✔ Günstige Zinsen & lange Laufzeiten
✔ Staatlich gefördert – oft ohne hohe Sicherheiten
✔ Tilgungsfreie Anlaufjahre möglich
❌ Nachteile:
✖ Antrag nur über eine Hausbank möglich
✖ Lange Bearbeitungszeiten
Beste KfW-Kredite für Selbstständige:
✔ ERP-Gründerkredit StartGeld → Bis 125.000 €, für kleine Unternehmen & Freiberufler.
✔ KfW-Unternehmerkredit → Für etablierte Selbstständige mit Finanzierungsbedarf.
✔ KfW-Digitalisierungskredit → Finanzierung für digitale Geschäftsmodelle.
Tipp: Falls eine Bank ablehnt, versuche es bei einer anderen – jede Bank hat andere Bewertungskriterien!
2.2 Betriebsmittelkredit – Finanzierung für laufende Kosten
📌 Was ist das? Kredit zur Deckung laufender Betriebsausgaben wie Miete, Personal oder Materialkosten.
✅ Vorteile:
✔ Keine zweckgebundene Nutzung
✔ Planbare monatliche Raten
❌ Nachteile:
✖ Kürzere Laufzeiten (meist 1–5 Jahre)
✖ Zinsen höher als bei Investitionskrediten
Beste Anbieter:
✔ KfW-Unternehmerkredit
✔ Sparkassen & Volksbanken
✔ Online-Kredite über Smava oder auxmoney
Wann sinnvoll?
✔ Wenn du deine laufenden Kosten finanzieren musst.
2.3 Kredite ohne Einkommensnachweis – Online- und Privatkredite
📌 Was ist das? Kredite ohne strenge Einkommensprüfung – oft von Online-Anbietern oder privaten Investoren.
✅ Vorteile:
✔ Weniger strenge Bonitätsanforderungen
✔ Schnelle Auszahlung (oft innerhalb von 24–48 Stunden)
✔ Ideal für Selbstständige mit schwankendem Einkommen
❌ Nachteile:
✖ Höhere Zinsen als klassische Bankkredite
✖ Begrenzte Kreditsummen (meist 1.000–50.000 €)
Beste Anbieter:
✔ auxmoney & Smava → Vermittlung von Privatkrediten
✔ Bon-Kredit → Schufafreie Kredite für Selbstständige
✔ Creditolo & Maxda → Online-Kredite für Selbstständige
Wann sinnvoll?
✔ Wenn du keine regelmäßigen Einkommensnachweise hast.
2.4 Factoring – Liquidität durch Rechnungsverkauf
📌 Was ist das? Verkauf offener Rechnungen an ein Factoring-Unternehmen für sofortige Liquidität.
✅ Vorteile:
✔ Kein klassischer Kredit – keine Schuldenaufnahme
✔ Liquidität wird sofort verbessert
✔ Schutz vor Zahlungsausfällen
❌ Nachteile:
✖ Factoring-Gebühren (meist 1–3 % pro Rechnung)
✖ Nur für Unternehmen mit regelmäßigem Rechnungsvolumen
Beste Anbieter:
✔ Billie (speziell für kleine Unternehmen & Start-ups)
✔ A.B.S. Global Factoring
✔ American Express Factoring
Wann sinnvoll?
✔ Wenn du oft lange auf Kundenzahlungen warten musst.
2.5 Crowdlending – Finanzierung durch private Investoren
📌 Was ist das? Kreditvergabe durch viele private Investoren über eine Online-Plattform.
✅ Vorteile:
✔ Alternative zu klassischen Bankkrediten
✔ Oft auch für Selbstständige mit schwacher Bonität möglich
✔ Flexible Kreditsummen & Laufzeiten
❌ Nachteile:
✖ Höhere Zinsen als Bankkredite
✖ Keine Erfolgsgarantie für die Kampagne
Beste Plattformen:
✔ Funding Circle
✔ Kapilendo
✔ auxmoney
Wann sinnvoll?
✔ Wenn du keinen Bankkredit bekommst, aber eine überzeugende Geschäftsidee hast.
3. Wie erhöhst du deine Chancen auf einen Kredit trotz schwankendem Einkommen?
Hier sind die besten Tipps, um deine Bonität zu verbessern und deine Kreditchancen zu erhöhen:
📌 1. Finanzielle Rücklagen aufbauen: Banken sehen es positiv, wenn du Eigenkapital hast.
📌 2. Einnahmen dokumentieren: Auch wenn dein Einkommen schwankt, hilft eine genaue Buchführung.
📌 3. Sicherheiten oder Bürgen anbieten: Falls möglich, nutze Bürgschaften oder Wertpapiere als Sicherheit.
📌 4. Mehrere Kreditangebote einholen: Kreditvergleichsportale helfen, die besten Konditionen zu finden.
📌 5. Alternative Finanzierungen nutzen: Factoring oder Leasing können klassische Kredite ersetzen.
Tipp: Falls dein Kreditantrag abgelehnt wird, frage nach den Gründen – oft kann eine bessere Finanzplanung helfen!
4. Fazit: Kredite für Selbstständige ohne festes Einkommen sind möglich!
🚀 Meine Empfehlung:
✅ Falls du keine klassischen Einkommensnachweise hast, nutze Online-Kredite oder Crowdlending.
✅ Prüfe staatliche Förderkredite wie die KfW, die oft günstigere Konditionen bieten.
✅ Falls du eine alternative Finanzierung suchst, könnten Factoring oder Mikrokredite die bessere Lösung sein.
✅ Dokumentiere deine Finanzen sorgfältig, um deine Bonität zu verbessern.
Hast du bereits Erfahrungen mit Krediten als Selbstständiger gemacht? Welche Finanzierungsform war für dich die beste? Teile deine Fragen oder Tipps in den Kommentaren – ich freue mich auf den Austausch!