Hallo, ich bin Alex, und heute geht es um eine der größten Herausforderungen für viele Unternehmer: Wie bekommst du einen Firmenkredit, wenn du kein Eigenkapital hast? Banken bevorzugen in der Regel Kreditnehmer, die selbst Kapital in ihr Unternehmen einbringen – aber das ist nicht immer möglich. Trotzdem gibt es verschiedene Wege, eine Finanzierung zu erhalten. In diesem Artikel erfährst du, welche Kredite für Unternehmen ohne Eigenkapital infrage kommen, welche Alternativen es gibt und wie du deine Chancen auf eine Finanzierung verbesserst.
1. Warum verlangen Banken Eigenkapital für Unternehmenskredite?
Eigenkapital zeigt Banken, dass der Unternehmer selbst ein finanzielles Risiko übernimmt und Vertrauen in das eigene Geschäft hat. Es dient als Sicherheitspuffer für Krisenzeiten und reduziert das Risiko für die Bank.
📌 Banken bevorzugen Unternehmen mit:
✔ Mindestens 20–30 % Eigenkapital für Investitionskredite
✔ Solider Bonität & Umsatzentwicklung
✔ Sicherheiten wie Immobilien oder Maschinen
Problem: Viele Start-ups und Selbstständige haben wenig oder kein Eigenkapital – doch es gibt Finanzierungsmöglichkeiten!
2. Diese Kredite sind auch ohne Eigenkapital möglich
Hier sind die besten Finanzierungsoptionen, wenn du kein Eigenkapital hast:
2.1 KfW-Förderkredite – Staatlich unterstützte Finanzierung
📌 Was ist das? Kredite mit günstigen Zinsen durch die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) oder Landesförderbanken.
✅ Vorteile:
✔ Keine oder geringe Eigenkapitalanforderung
✔ Lange Laufzeiten & tilgungsfreie Jahre
✔ Besonders für Existenzgründer geeignet
❌ Nachteile:
✖ Antrag meist nur über eine Hausbank
✖ Lange Bearbeitungszeit
Beste KfW-Kredite für Unternehmer ohne Eigenkapital:
✔ ERP-Gründerkredit StartGeld → Bis 125.000 €, ideal für Start-ups
✔ KfW-Unternehmerkredit → Für KMUs ohne hohe Sicherheiten
✔ KfW-Digitalisierungskredit → Für digitale Geschäftsmodelle
Tipp: Falls deine Hausbank ablehnt, versuche es bei einer anderen – die Kriterien variieren!
2.2 Bürgschaftsbank-Kredite – Sicherheiten durch Dritte
📌 Was ist das? Wenn du keine eigenen Sicherheiten hast, kannst du eine Bürgschaftsbank nutzen, die für dich bürgt.
✅ Vorteile:
✔ Ermöglicht Kredite ohne Eigenkapital
✔ Staatlich unterstützte Bürgschaften mit günstigen Konditionen
✔ Kombinierbar mit KfW-Krediten
❌ Nachteile:
✖ Prüfung dauert oft mehrere Wochen
✖ Nicht jede Branche wird gefördert
Beste Anbieter:
✔ Bürgschaftsbank Deutschland (je nach Bundesland unterschiedlich)
✔ LfA Förderbank Bayern, NRW.Bank, IBB Berlin
Wann sinnvoll?
✔ Wenn du einen Bankkredit möchtest, aber keine Sicherheiten hast.
2.3 Crowdfunding & Crowdinvesting – Kapital von vielen Anlegern
📌 Was ist das? Finanzierung durch private Investoren oder Unterstützer über Online-Plattformen.
✅ Vorteile:
✔ Kein klassischer Kredit – oft keine Rückzahlung nötig
✔ Gute Möglichkeit, dein Unternehmen bekannt zu machen
✔ Ideal für innovative Geschäftsmodelle
❌ Nachteile:
✖ Hoher Aufwand für die Kampagne
✖ Erfolg nicht garantiert
Beste Plattformen:
✔ Kickstarter & Startnext → Reward-Based Crowdfunding
✔ Seedmatch & Companisto → Crowdinvesting für Start-ups
✔ Funding Circle → Kreditbasiertes Crowdlending
Wann sinnvoll?
✔ Wenn du ein innovatives oder skalierbares Geschäftsmodell hast.
2.4 Factoring – Finanzierung durch Verkauf offener Rechnungen
📌 Was ist das? Deine offenen Rechnungen werden an ein Factoring-Unternehmen verkauft, das dir sofort Liquidität auszahlt.
✅ Vorteile:
✔ Keine Kreditaufnahme nötig
✔ Sofortige Liquidität
✔ Schutz vor Zahlungsausfällen
❌ Nachteile:
✖ Gebühren von 1–3 % pro Rechnung
✖ Abhängig von Kundenzahlungen
Beste Anbieter:
✔ Billie (für Start-ups & kleine Unternehmen)
✔ A.B.S. Global Factoring
✔ American Express Factoring
Wann sinnvoll?
✔ Wenn du oft lange auf Kundenzahlungen warten musst und sofort Geld brauchst.
2.5 Business Angels & Venture Capital – Finanzierung ohne Schulden
📌 Was ist das? Investoren stellen Kapital zur Verfügung, oft im Austausch für Unternehmensanteile.
✅ Vorteile:
✔ Kein Kredit – du musst nichts zurückzahlen
✔ Zugang zu wertvollen Netzwerken & Know-how
✔ Hohe Summen möglich
❌ Nachteile:
✖ Du gibst Anteile deines Unternehmens ab
✖ Investoren erwarten schnelles Wachstum
Beste Quellen für Investoren:
✔ Business Angel Netzwerk Deutschland (BAND)
✔ High-Tech Gründerfonds (HTGF)
✔ VC-Firmen wie Earlybird, Lakestar oder Target Global
Wann sinnvoll?
✔ Wenn dein Unternehmen schnelles Wachstum benötigt.
3. Wie erhöhst du deine Chancen auf eine Finanzierung ohne Eigenkapital?
Hier sind die besten Strategien, um deine Finanzierungschancen zu verbessern:
📌 1. Businessplan mit Finanzierungsplan erstellen: Banken & Investoren wollen sehen, dass dein Konzept tragfähig ist.
📌 2. Sicherheiten durch Dritte nutzen: Bürgschaftsbanken oder private Bürgen erhöhen deine Kreditwürdigkeit.
📌 3. Alternative Finanzierungswege prüfen: Kombination aus Crowdfunding, KfW-Kredit & Factoring kann eine Lösung sein.
📌 4. Bonität optimieren: Prüfe deine Schufa und vermeide negative Einträge.
📌 5. Netzwerke nutzen: Investoren oder Business Angels können dir helfen, Kapital zu sichern.
Tipp: Falls deine Bank ablehnt, frage nach den Gründen – manchmal hilft eine überarbeitete Finanzplanung!
4. Fazit: Unternehmenskredit ohne Eigenkapital ist möglich!
🚀 Meine Empfehlung:
✅ Falls du keine klassischen Sicherheiten hast, nutze eine Bürgschaftsbank – das erhöht deine Chancen auf einen günstigen Kredit.
✅ Prüfe staatliche Förderkredite wie die KfW, die oft keine hohen Eigenkapitalanforderungen haben.
✅ Falls du eine alternative Finanzierung suchst, könnten Factoring, Crowdfunding oder Business Angels die bessere Lösung sein.
✅ Kombiniere verschiedene Finanzierungsformen, um deine Erfolgschancen zu maximieren.
Hast du bereits Erfahrungen mit Krediten ohne Eigenkapital gemacht? Welche Finanzierungsform hat für dich am besten funktioniert? Teile deine Fragen oder Tipps in den Kommentaren – ich freue mich auf den Austausch!