Hey, ich bin’s wieder – Alex!
Heute schauen wir uns ein Thema an, das für viele Solo-Selbstständige, Freiberufler und kleine Unternehmer Alltag ist – und gleichzeitig beim Thema Finanzierung zum echten Problem werden kann:
Unregelmäßige Einnahmen.
Denn selbst wenn du insgesamt genug verdienst, stößt du bei Banken oft auf Ablehnung, sobald du keinen „regelmäßigen Geldeingang“ nachweisen kannst. Gerade bei Dienstleistern, Kreativen oder Projektarbeitern ist das leider fast normal. Aber: Es gibt Strategien und Anbieter, mit denen du trotzdem an Kapital kommst.
In diesem Artikel zeig ich dir:
✅ Warum schwankende Einnahmen problematisch sind
✅ Welche Kreditarten du trotzdem nutzen kannst
✅ Was du bei der Vorbereitung beachten solltest
✅ Und welche Alternativen sich lohnen können
1. Warum tun sich Banken so schwer mit unregelmäßigen Einnahmen?
📌 Klassische Banken denken in Lohnabrechnungen, regelmäßigen Gehaltseingängen und festen Monatsraten.
Wenn du als Selbstständiger z. B. im einen Monat 10.000 € machst, im nächsten nur 2.000 € – dann wirkt das für viele Banken instabil, obwohl dein Jahresumsatz am Ende vielleicht völlig solide ist.
Problem für die Bank:
❌ Kein planbarer Cashflow
❌ Unsicherheit bei der Rückzahlung
❌ „Selbstständige = höheres Risiko“ (leider immer noch ein weit verbreitetes Klischee)
Aber: Du kannst das umgehen – mit etwas Vorbereitung und den richtigen Finanzierungswegen.
2. Diese Kredite sind auch bei unregelmäßigen Einnahmen möglich
✅ 1. Betriebsmittelkredit mit flexibler Tilgung
➡ Viele Banken oder Fintechs bieten Kredite mit saisonal anpassbaren Raten – ideal, wenn dein Cashflow schwankt.
✔ Geringere Belastung in schwachen Monaten
✔ Höhere Raten in Hochphasen
✔ Teilweise auch tilgungsfrei zu Beginn
✅ 2. Kredit über Fintech-Anbieter / Online-Plattformen
➡ Anbieter wie iwoca, auxmoney, Funding Circle oder Kapilendo bewerten nicht nur starre Zahlen – sondern schauen auch auf:
✔ Kontoauszüge (Zahlungsverhalten)
✔ Umsatzverlauf (z. B. Shopify, Amazon, PayPal-Daten)
✔ Branche und Zukunftspotenzial
Tipp: Viele vergeben Kredite auch ohne klassische BWA oder Jahresabschluss, sondern auf Basis echter Geschäftszahlen.
✅ 3. Mikrokredite oder Förderkredite für Selbstständige
➡ Gerade für kleinere Summen (5.000 – 25.000 €) gibt’s Programme, die speziell für Selbstständige gemacht sind – z. B.:
- Mikrokreditfonds Deutschland
- Bürgschaftsbank-Mikrodarlehen
- Landesförderbanken (z. B. NRW.Bank, LfA Bayern)
💡 Vorteil: Oft keine klassischen Sicherheiten nötig, sondern nur überzeugender Plan & persönliches Gespräch.
✅ 4. Kredit mit individueller Rückzahlungsvereinbarung
➡ Einige Banken (vor allem Volksbanken, Sparkassen) sind verhandlungsbereit, wenn du ihnen deine Einnahmesituation gut erklärst.
Tipp: Bereite eine Umsatzübersicht über die letzten 12 Monate vor – am besten grafisch! So erkennt man dein Gesamtbild auf einen Blick.
3. So bereitest du dich auf den Kreditantrag bei unregelmäßigen Einnahmen vor
✅ 1. Einnahmenverlauf dokumentieren
✔ Umsatzübersicht der letzten 12 Monate
✔ Monatsweise, mit Hoch- & Tiefphasen
✔ Gerne als Diagramm (Excel, Google Sheets)
✅ 2. Durchschnittswerte berechnen
→ z. B. durchschnittlicher Monatsumsatz, Maximal- & Minimalumsatz
✅ 3. Liquiditätsplan erstellen
→ Wie viel brauchst du? Wann? Und wie kannst du zurückzahlen – auch im „schwachen“ Monat?
✅ 4. Bonität sauber halten
→ Pünktliche Zahlungen, keine Schufa-Einträge, saubere Kontoauszüge
✅ 5. Rücklagen & Sicherheiten zeigen
→ Zeig der Bank: Auch wenn’s mal eng wird, kannst du Rücklagen anzapfen
4. Alternativen bei stark schwankendem Einkommen
🔸 Kontokorrentkredit (Rahmenkredit fürs Geschäftskonto)
→ Du zahlst nur Zinsen, wenn du’s nutzt
→ Super flexibel – aber eher für kurzfristige Lücken
🔸 Leasing statt Kauf
→ Du brauchst z. B. ein Auto oder Technik? Dann lieber leasen statt kaufen – spart Kapital und sorgt für planbare Kosten.
🔸 Factoring
→ Du wartest auf Kundenzahlungen? Reiche die Rechnung ein und bekomme sofort dein Geld – so überbrückst du Einnahmelücken.
🔸 Crowdlending / Crowdinvesting
→ Plattformen wie Seedmatch, Kapilendo oder Companisto ermöglichen Finanzierung ohne Bank – aber mit etwas mehr Aufwand.
5. Fazit: Schwankende Einnahmen sind kein Kredit-K.O. – wenn du vorbereitet bist
📌 Meine Empfehlung:
✔ Bereite deine Unterlagen strategisch auf – zeig, dass du deinen Cashflow verstehst
✔ Nutze Anbieter, die Selbstständige & Solo-Unternehmer wirklich verstehen
✔ Denke in flexiblen Lösungen: Mikrokredit, Fintech-Kredit, Kontokorrent, Leasing
✔ Lieber früh planen als in der Flaute plötzlich Geld brauchen
Und du? Bist du selbstständig mit schwankendem Einkommen und brauchst gerade Kapital – oder hast du schon Erfahrungen gemacht?
Lass es mich wissen – ich freue mich wie immer über deinen Kommentar! 😊