Heute schauen wir uns eine Finanzierungsform an, die oft unterschätzt wird, aber extrem praktisch sein kann: die Kreditlinie.
Vielleicht hast du auch schon mal davon gehört – manche nennen’s Kontokorrent, andere sagen Betriebsmittellinie oder einfach „flexibler Firmenkredit“. Am Ende geht’s immer ums Gleiche:
Du bekommst einen finanziellen Spielraum, den du bei Bedarf nutzen kannst – und nur dann zahlst du dafür. Klingt gut? Ist es auch – wenn man weiß, wie man’s richtig macht.
In diesem Artikel erfährst du:
✅ Was eine Kreditlinie genau ist
✅ Für wen sie sinnvoll ist
✅ Was sie kostet (und wie du Zinsen sparst)
✅ Und worauf du bei der Beantragung achten solltest
1. Was ist eine Kreditlinie für Unternehmen?
📌 Eine Kreditlinie ist eine vereinbarte Summe, die dir deine Bank oder ein Anbieter auf Abruf bereitstellt – z. B. 20.000 €, 50.000 € oder mehr.
Du kannst jederzeit darauf zugreifen, musst aber nichts abrufen, wenn du’s gerade nicht brauchst.
💡 Vergleichbar mit dem Dispo auf deinem Privatkonto – nur eben für dein Geschäftskonto.
2. Vorteile einer Kreditlinie
✅ Flexibel und schnell verfügbar
→ Du kannst jederzeit auf die Mittel zugreifen, z. B. bei Liquiditätsengpässen oder größeren Einkäufen.
✅ Zinsen nur bei Nutzung
→ Du zahlst nur für das, was du wirklich abrufst – keine starren Raten.
✅ Planungssicherheit
→ Du hast einen finanziellen Puffer, der dir Sicherheit gibt – gerade in unruhigen Zeiten.
✅ Keine Zweckbindung
→ Im Gegensatz zu vielen Krediten kannst du das Geld frei verwenden.
✅ Ideal für saisonale Schwankungen oder Auftragsspitzen
→ Besonders wertvoll für Gastronomie, Handel, Handwerk, Tourismus & Co.
3. Nachteile & Risiken – das musst du wissen
❌ Hohe Zinsen bei Dauernutzung
→ Zinssätze liegen oft zwischen 6 % und 12 % – dauerhaft sollte das keine Dauerlösung sein.
❌ Bank kann Linie kürzen oder kündigen
→ Wenn deine Bonität sinkt oder du die Linie überziehst, kann die Bank schnell reagieren.
❌ Verlockung zur Übernutzung
→ Wenn du ständig am Limit fährst, verlierst du schnell den Überblick.
❌ Oft Sicherheiten nötig
→ Viele Banken wollen Maschinen, Bürgschaften oder persönliche Haftung als Absicherung.
4. Was kostet eine Kreditlinie?
📌 Es gibt zwei Hauptkostenarten:
- Sollzinsen (Habenzinsen gibt’s dafür leider nicht 😉)
→ Nur auf den tatsächlich abgerufenen Betrag
→ z. B. 8 % auf 10.000 € = ca. 66 € Zinsen im Monat - Bereitstellungsprovision (nicht immer, aber manchmal)
→ z. B. 0,25 % pro Quartal auf die ungenutzte Linie
→ Heißt: Auch wenn du nix nutzt, kann eine kleine Gebühr fällig sein
Tipp: Verhandle über beides – vor allem die Zinsen haben oft Spielraum!
5. Wie bekommst du eine Kreditlinie?
📌 Die Kreditlinie beantragst du in der Regel bei deiner Hausbank – oder über Fintechs wie:
- IWOCA – flexible Betriebsmittellinie für kleine Unternehmen
- Qonto Business Line – für digitale Firmenkonten
- Finiata (Kapilendo) – kurzfristige Linien für Selbstständige
Du brauchst:
✔ Aktuelle BWA (Betriebswirtschaftliche Auswertung)
✔ Kontoauszüge (Geschäftskonto)
✔ Steuerbescheid oder Umsatzprognose
✔ Ggfs. Sicherheiten (je nach Anbieter)
Tipp: Je besser deine Buchhaltung – desto einfacher die Zusage.
6. Wie hoch sollte die Kreditlinie sein?
📌 Hängt von deinem Geschäftsmodell ab – aber eine gute Faustregel:
👉 1–2 Monatsumsätze sind ein solider Puffer.
Beispiel:
Du machst im Schnitt 25.000 € Umsatz im Monat → 25.000 € bis 50.000 € Kreditlinie machen Sinn.
Mehr nur, wenn du starke saisonale Schwankungen oder unerwartete Großaufträge finanzieren musst.
7. Kreditlinie oder klassischer Kredit – was ist besser?
| Kriterium | Kreditlinie 💳 | Ratenkredit 💰 |
|---|---|---|
| Flexibilität | Sehr hoch | Gering |
| Zinsbelastung | Nur bei Nutzung | Immer |
| Planbarkeit | Niedriger | Hoch |
| Laufzeit | Unbefristet / flexibel | Fix (z. B. 5 Jahre) |
| Sicherheiten nötig? | Meist ja | Ja / teilweise |
| Ideal für… | Kurzfristige Engpässe | Investitionen, Projekte |
✅ Fazit: Die Kreditlinie ist ein echtes Unternehmer-Tool – aber mit Köpfchen nutzen!
💡 Meine Empfehlung:
✔ Richte dir eine Kreditlinie ein, solange du noch keine brauchst – dann sind die Chancen besser.
✔ Nutze sie gezielt und kurzzeitig, nicht als Dauerlösung.
✔ Halte deine Buchhaltung aktuell – das ist deine Eintrittskarte für schnelle Zusagen.
✔ Vergleiche Angebote – auch Fintechs können mittlerweile gute Bedingungen bieten.
Wie ist das bei dir? Hast du schon eine Kreditlinie – oder denkst du darüber nach?
Schreib mir gern in die Kommentare – ich bin gespannt auf deine Erfahrungen!