Ob Malermeister, Installateur oder Tischler – das Handwerk ist das Rückgrat der deutschen Wirtschaft.
Doch selbst die besten Auftragsbücher nützen wenig, wenn die Liquidität nicht stimmt.
Zwischen Materialkosten, Energiepreisen und Investitionen in moderne Technik geraten viele Betriebe in eine finanzielle Zwickmühle.
Wie also sichern Handwerksbetriebe ihre Finanzierung – und welche Anbieter sind wirklich verlässlich?
1. Die aktuelle Lage im Handwerk
Laut Zentralverband des Deutschen Handwerks (ZDH) arbeiten über 1 Million Betriebe in Deutschland in dieser Branche – vom Ein-Mann-Betrieb bis zum Mittelständler mit 200 Mitarbeitern.
Die wirtschaftliche Lage ist stabil, aber angespannt:
Steigende Materialkosten, höhere Löhne und Energiepreise setzen Margen unter Druck.
Besonders betroffen:
- Bau- und Ausbaugewerbe
- Metall- und Elektrohandwerk
- Kfz-Handwerk
- Sanitär-, Heizung-, Klimatechnik (SHK)
Zudem steigen die Anforderungen an Digitalisierung und Nachhaltigkeit, was neue Investitionen erfordert – von modernen Maschinen bis zur E-Mobilität im Fuhrpark.
2. Typische Finanzierungsanlässe im Handwerk
Viele Handwerksbetriebe brauchen Kredite nicht, weil sie schlecht laufen, sondern weil sie vorfinanzieren müssen:
Materialkosten, Löhne, Aufträge mit langen Zahlungszielen.
Beispiele aus der Praxis:
- Ein Dachdeckerbetrieb muss vor Arbeitsbeginn Dachziegel im Wert von 50.000 € einkaufen.
- Ein Malermeister investiert in Gerüste, Farbspritzanlagen und Lieferwagen.
- Eine Tischlerei modernisiert die Werkstatt mit CNC-Fräsen und Absauganlage.
All das kostet Kapital, bevor der Kunde überhaupt bezahlt hat.
3. Kreditarten für Handwerksbetriebe
a) Betriebsmittelkredit
Kurzfristige Liquidität für laufende Ausgaben.
Typisch: 10.000 bis 250.000 €, Laufzeit 12–48 Monate.
Empfohlen bei saisonalen Schwankungen oder Zahlungszielen von Großkunden.
b) Investitionskredit
Für Anschaffungen wie Maschinen, Werkstattausstattung oder Fahrzeuge.
Laufzeiten: 3–10 Jahre.
Oft mit Zinsvorteilen durch KfW-Programme (z. B. ERP-Gründerkredit Universell 075).
c) Kontokorrentkredit
Flexible Lösung über das Geschäftskonto, meist 10–20 % des Jahresumsatzes.
Ideal für kurzfristige Liquiditätsengpässe.
d) Leasing und Mietkauf
Immer beliebter im Handwerk, da Maschinen und Fahrzeuge ohne Eigenkapital nutzbar sind.
Vorteil: steuerlich absetzbar und bilanzneutral.
4. Welche Anbieter sich für Handwerksbetriebe eignen
💼 Hausbanken (z. B. Sparkasse, Volksbank)
- gute regionale Vernetzung
- persönliche Ansprechpartner
– oft längere Bearbeitungszeiten
– konservative Kreditprüfung
💻 Online-Finanzierer (z. B. iwoca, Finom, auxmoney Business)
- schnelle Auszahlung (oft in 24–48 Stunden)
- weniger Bürokratie
– Zinsen etwas höher
– meist auf Kleinbeträge begrenzt (bis 100.000 €)
🏦 Förderbanken (z. B. KfW, LfA Bayern, SAB Sachsen)
- staatlich geförderte Zinsen
- auch für Modernisierung, Digitalisierung, Energieeffizienz
– Antrag oft über Hausbank nötig
– längere Genehmigungsdauer
🚗 Leasinggesellschaften (z. B. Deutsche Leasing, Santander Leasing)
- perfekt für Fahrzeuge, Maschinen, Werkzeuge
- keine Belastung der Bilanz
– kein Eigentum am Ende der Laufzeit
5. Förderprogramme für Handwerksbetriebe
Gerade das Handwerk profitiert von einer Vielzahl an Zuschüssen und Darlehen.
Ein Überblick:
| Programm | Förderzweck | Träger |
|---|---|---|
| KfW-Energieeffizienzprogramm (276/277) | Modernisierung, Heizung, Dämmung | KfW |
| Digital Jetzt | Investitionen in digitale Tools, Software | BMWK |
| SAB-Handwerk Sachsen | Betriebserweiterung, Nachwuchs | SAB |
| Mikrokreditfonds Deutschland | Kleinbeträge bis 25.000 € | Bundesregierung |
Besonders attraktiv: Kombination aus Zuschuss (z. B. 20–40 %) und zinsgünstigem Kredit.
6. Tipps für erfolgreiche Kreditverhandlungen
- Zahlen aufbereiten: Aktuelle BWA, Auftragslage, Ausblick.
- Sicherheiten zeigen: Maschinen, Fahrzeuge, Bürgschaftsbank.
- Eigenkapitalquote prüfen: 10–20 % Eigenanteil erhöhen die Erfolgschance.
- Mehrere Angebote vergleichen: Hausbank, Onlinebank, Förderkredit.
- Liquiditätsplan beilegen: Banken sehen gern, wofür das Geld konkret eingesetzt wird.
Tipp aus der Praxis:
Viele Handwerkskammern bieten kostenlose Beratung zur Finanzplanung und Fördermittelbeschaffung an – ein unterschätzter Vorteil.
7. Zukunft: Nachhaltig und digital
Der Trend geht klar in Richtung grüner und digitaler Investitionen.
Neue Maschinen sparen Energie, Elektrofahrzeuge ersetzen Dieseltransporter, und digitale Buchhaltungssysteme senken Verwaltungskosten.
Die gute Nachricht: Genau solche Projekte werden bevorzugt gefördert.
Wer frühzeitig umstellt, profitiert doppelt – durch Kostenvorteile und Zuschüsse.
Das Handwerk braucht keine Experimente, sondern solide Finanzierungslösungen.
Ob Bankkredit, Förderdarlehen oder Leasing – wichtig ist, dass die Liquidität langfristig gesichert bleibt.
Handwerksbetriebe, die ihre Zahlen im Griff haben und ihre Investitionen strategisch planen, bekommen heute leichter Geld als je zuvor.
Die besten Chancen haben jene, die Tradition mit moderner Unternehmensführung verbinden – also genau das, was das Handwerk in Deutschland stark gemacht hat. 🔩