Ich gebe es offen zu: In meinen Anfangsjahren als Unternehmer habe ich das Thema Liquidität sträflich unterschätzt.
Ich hatte volle Auftragsbücher, die Umsätze sahen gut aus – und trotzdem kam ich ins Straucheln, weil ein paar große Kunden zu spät gezahlt haben. Genau in dieser Phase habe ich verstanden: Liquidität ist der Sauerstoff für jedes Unternehmen. Ohne sie kannst du nicht atmen – egal, wie gut dein Business läuft.
Heute mache ich regelmäßig eine Liquiditätsplanung, und das hat mir schon mehrfach den Hals gerettet. Hier zeige ich dir Schritt für Schritt, wie ich dabei vorgehe.

Schritt 1: Einnahmen und Ausgaben realistisch erfassen

Am Anfang habe ich den Fehler gemacht, meine Einnahmen zu optimistisch einzuschätzen. Ich bin davon ausgegangen: Alles, was im Angebot liegt, kommt auch rein.
Falsch.
Heute gehe ich konservativ vor:

• Nur feste Aufträge und regelmäßige Zahlungen fließen in meine Planung ein.
• Potenzielle Projekte schreibe ich mir separat auf – aber nicht in die Liquiditätstabelle.

Bei den Ausgaben bin ich knallhart: Alles, was regelmäßig abfließt (Miete, Gehälter, Leasing, Versicherungen), kommt rein – plus ein Puffer für unvorhergesehene Kosten.

Schritt 2: Zeitliche Zuordnung ⏳

Liquidität bedeutet nicht nur, wie viel Geld du hast, sondern wann es reinkommt und rausgeht.
Ein Beispiel: Ich hatte mal einen Auftrag über 50.000 €. Sah auf dem Papier super aus – aber die Rechnung wurde erst 60 Tage später bezahlt. In der Zwischenzeit musste ich aber schon Material und Löhne vorstrecken.

Seitdem ordne ich jede Einnahme und Ausgabe einem exakten Datum zu. So sehe ich, wann es eng werden könnte.

Schritt 3: Liquiditätsübersicht erstellen 📑

Ich nutze dafür ein simples Excel-Sheet (du kannst aber auch Tools wie SevDesk oder Lexoffice nehmen).
Drei Spalten reichen:

• Einnahmen (mit Datum)
• Ausgaben (mit Datum)
• Saldo (fortlaufend)

Wenn der Saldo im Minus landet, weiß ich sofort: Hier brauche ich entweder einen Kredit oder ich muss anders gegensteuern.

Schritt 4: Engpässe frühzeitig erkennen und handeln

Früher habe ich Liquiditätsengpässe immer erst dann gemerkt, wenn das Konto leer war. Heute sehe ich das Wochen im Voraus.
Das gibt mir Handlungsspielraum:

• Ich kann mit Lieferanten über Zahlungsziele sprechen.
• Ich kann Kunden aktiv an offene Rechnungen erinnern.
• Oder ich ziehe kurzfristig eine Kreditlinie über einen FinTech-Anbieter.

Schritt 5: Planung regelmäßig aktualisieren

Eine Liquiditätsplanung ist kein einmaliges Ding.
Ich aktualisiere meine Tabelle mindestens einmal im Monat – in stressigen Phasen sogar wöchentlich.
Das ist wie ein Frühwarnsystem, das mir Sicherheit gibt.

Mein Ergebnis – ohne Planung geht’s nicht

Heute kann ich sagen: Die Liquiditätsplanung ist für mich genauso wichtig wie der Umsatz.
Denn Umsatz allein zahlt keine Rechnungen – Cashflow tut es.
Mit einer sauberen Planung habe ich nicht nur mein Unternehmen stabilisiert, sondern auch bei Kreditgebern Pluspunkte gesammelt. Banken und FinTechs sehen sofort: Der Unternehmer hat seine Finanzen im Griff.

💬 Frage an dich:
Machst du schon eine regelmäßige Liquiditätsplanung – oder hoffst du noch, dass es schon irgendwie gut geht?

Ich habe schon mit einigen Handwerksmeistern gesprochen, und fast immer kam das Thema Finanzierung zur Sprache. Handwerk klingt bodenständig, solide – aber genau hier steckt die Krux: Maschinen, Fahrzeuge, Material und Mitarbeiter kosten viel Geld, während die Rechnungen oft erst nach Wochen oder Monaten beglichen werden.

Warum Handwerksmeister besonders oft Kredite brauchen

Ein Malermeister erzählte mir mal: „Ich gehe in Vorleistung für Farbe, Gerüste und Mitarbeiter – und sehe das Geld oft erst Wochen später, wenn der Kunde zahlt.“ Diese Lücke müssen Handwerksbetriebe überbrücken. Dazu kommt, dass viele Handwerksmeister expandieren wollen: ein neues Fahrzeug, eine größere Werkstatt, zusätzliche Angestellte.
Und ganz ehrlich: Handwerk boomt in Deutschland – aber ohne Kredit wäre vieles davon gar nicht möglich.

Welche Kreditarten für Handwerksmeister sinnvoll sind

Investitionskredit

Gerade für Maschinen, Werkzeuge oder neue Fahrzeuge. Viele Betriebe setzen darauf, um ihre Kapazitäten zu erweitern.

Betriebsmittelkredit

Dient dazu, laufende Kosten wie Materialeinkauf, Gehälter und Werkstattmiete zu decken, wenn Rechnungen noch nicht bezahlt sind.

Kontokorrentkredit

Sehr beliebt bei Handwerksmeistern. Funktioniert wie ein Dispo für Geschäftskonten und federt kurzfristige Engpässe ab. Aber: die hohen Zinsen machen es gefährlich, wenn man ihn dauerhaft nutzt.

Leasing

Im Handwerk weit verbreitet, vor allem für Fahrzeuge und Maschinen. Vorteil: planbare Raten und regelmäßige Erneuerung der Technik.

Erfahrungen aus der Praxis

Ein Bekannter von mir – Schreinermeister – hat sich über die Sparkasse einen Investitionskredit geholt, um eine neue CNC-Maschine zu finanzieren. Ohne den Kredit hätte er große Aufträge gar nicht annehmen können. Die Bank war überzeugt, weil er schon viele Jahre am Markt war und solide Bilanzen vorweisen konnte.
Ein anderer Fall: Ein junger Dachdeckermeister wollte direkt nach der Meisterprüfung ein eigenes Unternehmen starten. Die Hausbank war skeptisch, weil noch keine Umsätze da waren. Am Ende half ihm ein KfW-Gründerkredit, vermittelt über seine Bank – das war seine Eintrittskarte in die Selbstständigkeit.

Worauf Handwerksmeister achten sollten

Das Wichtigste ist, nicht nur an heute zu denken, sondern an die langfristige Belastung. Viele Handwerker unterschätzen, wie sehr regelmäßige Kreditraten drücken können, wenn mal weniger Aufträge reinkommen.
Mein Tipp: lieber einen Kredit mit etwas längerer Laufzeit und dafür niedrigerer Rate wählen – so bleibt die Liquidität im Betrieb gesichert. Und immer auch Leasing-Modelle mit in den Vergleich nehmen.

Handwerksmeister haben in der Regel gute Karten bei Banken, weil ihre Branche stabil ist und es in Deutschland eine große Nachfrage nach Handwerksleistungen gibt. Trotzdem bleibt es eine Herausforderung, den richtigen Kredit zu finden – vor allem in der Gründungsphase oder bei größeren Investitionen.
Wenn ich selbst Handwerksmeister wäre, würde ich eine Kombination aus Investitionskredit für große Anschaffungen und einem kleinen Kontokorrentkredit für die Flexibilität nutzen. Damit ist man sowohl langfristig abgesichert als auch kurzfristig handlungsfähig.

👉 Bist du selbst Handwerksmeister? Hast du schon mal mit deiner Bank über Kredite gesprochen? Hat man dir die Tür aufgemacht oder war es ein Kampf mit Formularen und Skepsis? Schreib’s gerne in die Kommentare – ich bin gespannt

Ich weiß noch, wie ich damals in meinem ersten Bankgespräch saß und der Berater mir den Zinssatz nannte. Ich dachte nur: „Moment mal, das ist doch viel mehr als das, was ich in der Werbung gelesen habe!“
Genau das ist der Punkt: Die Zinsen für Unternehmerkredite sind extrem individuell – und hängen 2025 mehr denn je von verschiedenen Faktoren ab.

Warum die Zinsen so schwanken

Banken kalkulieren das Risiko. Und das Risiko hängt bei uns Unternehmern nicht nur von der Schufa ab, sondern von einem ganzen Bündel:

• Bonität & Zahlungsverhalten – hast du in der Vergangenheit zuverlässig gezahlt?
• Geschäftszahlen – stabile Umsätze, Gewinne, Liquidität
• Sicherheiten – Immobilien, Maschinen, Bürgschaften
• Verwendungszweck – eine Investition mit klar messbarem Nutzen ist „sicherer“ als ein Kredit zur Rettung vor der Pleite
• Laufzeit & Höhe – kurze Laufzeiten sind oft teurer, bei langen Laufzeiten ist der Zins niedriger, dafür bindest du dich.

Wo liegen die Zinsen 2025?

Aus meiner Erfahrung und den aktuellen Angeboten, die ich gesehen habe:

• Betriebsmittelkredite: meist zwischen 5 % und 8 %
• Investitionskredite: günstiger, oft 3 % bis 6 %
• KfW-Förderkredite: bei guten Bonitäten teilweise schon ab 2,8 %
• Kontokorrentkredite (Dispo fürs Geschäftskonto): heftig, oft 8 % bis 12 %

Ich selbst habe letztes Jahr einen KfW-Kredit für eine Investition bekommen – 3,4 % Zinsen bei 10 Jahren Laufzeit. Ohne KfW wäre es eher Richtung 6 % gegangen.

Was Banken dir nicht gleich sagen

Viele Unternehmer schauen nur auf den Nominalzins. Aber Achtung: Entscheidend ist der effektive Jahreszins – der enthält nämlich auch Bearbeitungsgebühren, Bereitstellungszinsen oder Tilgungsmodalitäten.
Ich hab das am Anfang unterschätzt und später gemerkt, dass mein „günstiger“ Kredit am Ende teurer war als gedacht.

Tipps, um bessere Zinsen rauszuholen 💡

Aus meinen Gesprächen mit Banken habe ich ein paar Learnings:

• Gut vorbereitet ins Gespräch gehen – je besser deine Unterlagen, desto mehr Vertrauen.
• Alternativen aufzeigen – wenn du sagst „Ich hab auch ein Angebot von XY“, sind Banken oft gesprächsbereiter.
• Förderprogramme nutzen – KfW, Bürgschaftsbanken, Landesförderbanken.
• Flexibilität aushandeln – Sondertilgungen oder Tilgungspausen können wichtiger sein als 0,3 % weniger Zinsen.

2025 musst du bei Unternehmerkrediten mit höheren Zinsen als in den letzten Niedrigzinsjahren rechnen. Aber: Mit guter Vorbereitung, kluger Wahl der Kreditart und Nutzung von Förderprogrammen kannst du immer noch echte Schnäppchen machen.
Ich hab über die Jahre gelernt: Der Zinssatz ist wichtig – aber er ist nur ein Teil des Pakets. Die richtige Kombination aus Laufzeit, Flexibilität und Förderungen macht den Unterschied

Ich sag’s mal so: Der schwierigste Teil beim Unternehmerkredit ist nicht immer die Bank oder der Zinssatz – es ist oft der Papierkram.
Ich erinnere mich noch an mein erstes Gespräch: Ich saß da mit einem dünnen Ordner, und der Bankberater sagte nur trocken: „Das reicht noch lange nicht.“
Seitdem habe ich meine persönliche Checkliste entwickelt, und genau die will ich heute mit dir teilen.

Warum die Unterlagen so wichtig sind

Banken entscheiden nicht aus dem Bauch heraus, sondern auf Basis von Zahlen und Fakten.
Und genau deshalb wollen sie einen möglichst klaren Blick in dein Unternehmen werfen. Je besser du vorbereitet bist, desto seriöser wirkst du – und desto höher sind deine Chancen auf eine Zusage.

Die Basics – ohne geht gar nichts

Das sind die Unterlagen, die wirklich jeder Kreditgeber sehen will:

• Jahresabschlüsse der letzten zwei bis drei Jahre (Bilanz, GuV)
• Aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA)
• Kontoauszüge der Geschäftskonten (meist der letzten 3–6 Monate)
• Steuerbescheide

Ich hab’s einmal versucht ohne aktuelle BWA – das Gespräch war nach 10 Minuten vorbei. Also: Immer aktuell mitnehmen!

Businessplan & Planung 📊

Gerade bei größeren Krediten oder wenn du Gründer bist, reicht der Blick in die Vergangenheit nicht. Die Bank will sehen, wie es in Zukunft läuft.

Wichtige Punkte:

• Businessplan mit klarer Beschreibung des Geschäftsmodells
• Liquiditätsplanung für die nächsten 12–24 Monate
• Investitionsplan, wenn du z. B. Maschinen, Fahrzeuge oder Immobilien finanzieren willst

Ich habe gute Erfahrungen gemacht, wenn ich das Ganze grafisch etwas aufbereite – nicht nur Tabellen, sondern auch eine kleine Präsentation. Das kommt echt besser an.

Persönliche Unterlagen

Ja, auch wir Unternehmer müssen privat die Hosen runterlassen. Banken wollen fast immer auch:

• Privater Schufa-Auszug
• Einkommensnachweise (falls vorhanden)
• Sicherheiten (Immobilien, Bürgschaften, Lebensversicherungen etc.)

Am Anfang fand ich das unangenehm – aber es gehört nun mal dazu.

Je nach Kreditart zusätzlich gefragt

• Förderkredite (z. B. KfW) → hier wollen sie oft noch detailliertere Projektpläne.
• Betriebsmittelkredite → eher Fokus auf kurzfristige Liquidität und Cashflow.
• Investitionskredite → detaillierte Kostenvoranschläge und Nachweise für die geplanten Anschaffungen.

Mein Praxis-Tipp: Die Unterlagen-Mappe 📂

Ich habe mir irgendwann eine „Kreditmappe“ angelegt – physisch und digital.
Alles sauber sortiert: Jahresabschlüsse, BWAs, Steuerbescheide, Businessplan.
So bin ich in jedes Gespräch gegangen, und ich schwöre dir: Allein der Eindruck, dass du alles sofort griffbereit hast, macht dich zum Wunschkunden.

Die Unterlagen sind kein notwendiges Übel, sondern dein Verkaufsargument.
Wenn du zeigst, dass du strukturiert, vorbereitet und realistisch planend bist, hast du einen riesigen Vorsprung vor allen, die nur mit halbfertigen Zahlen ins Bankgespräch gehen.
Für mich war genau diese Vorbereitung oft der entscheidende Unterschied zwischen einem Schulterzucken des Bankberaters – und einem klaren „Ja, wir machen das.“

Ich erinnere mich noch an einen Moment, der mir heute noch Schweißperlen auf die Stirn treibt.
Es war kurz vor Monatsende, die Gehälter standen an, ein Kunde hatte seine Rechnung nicht gezahlt – und plötzlich klaffte ein Loch in meiner Liquidität. Ich wusste: Jetzt muss es schnell gehen.
In solchen Situationen reden wir über kurzfristige Unternehmerkredite. Kredite, die nicht auf lange Planungen ausgelegt sind, sondern sofortige Lösungen bieten.

Warum kurzfristige Kredite so entscheidend sind

Als Unternehmer hat man oft keinen Puffer wie große Konzerne.
Wenn Zahlungen verspätet reinkommen, Lieferanten auf ihr Geld pochen oder plötzlich eine wichtige Maschine kaputtgeht, dann braucht man eine Lösung in Tagen, nicht in Monaten.

Und genau da kommen Finanzierungsformen ins Spiel, die sofort Liquidität bringen.

Welche Optionen gibt es?

Ich habe in den letzten Jahren verschiedene Wege ausprobiert und beobachtet. Hier die wichtigsten Möglichkeiten:

1. Kontokorrentkredit (Dispo fürs Geschäftskonto)
Schnell, flexibel, oft schon vorhanden – aber meist teuer in den Zinsen. Für kurzfristige Engpässe trotzdem Gold wert.

2. Betriebsmittelkredit mit Expressprüfung
Manche Banken bieten beschleunigte Verfahren an, wenn du schon Kunde bist. Mit Glück kann das Geld in ein bis zwei Wochen da sein.

3. Online-Kreditplattformen & FinTechs
Gerade in den letzten Jahren haben Anbieter wie Funding Circle, auxmoney oder andere Geschäftskredite mit digitaler Sofortprüfung etabliert. Hier zählt mehr deine Umsatzentwicklung als endloser Papierkram.

4. Factoring
Eine meiner Lieblingslösungen: Du verkaufst deine offenen Rechnungen an einen Factor und bekommst das Geld sofort. Dein Kunde zahlt später – du hast sofort Liquidität.

5. Lieferanten- oder Kundenvereinbarungen
Kein klassischer Kredit, aber oft genauso wirkungsvoll. Wenn dein Lieferant dir 60 Tage Zahlungsziel gibt oder ein Kunde eine Anzahlung leistet, hast du kurzfristig Luft.

Worauf du achten solltest 🚨

Klar, Geschwindigkeit hat ihren Preis.
Bei kurzfristigen Krediten sind die Zinsen oft höher, die Konditionen strenger. Ich habe einmal einen Schnellkredit aufgenommen, der effektiv fast 10 % Zinsen hatte – nicht schön, aber damals die einzige Lösung.
Deshalb: Kurzfristige Kredite sind für Überbrückung, nicht für langfristige Finanzierung.

Meine persönliche Strategie

Ich nutze kurzfristige Kredite nur noch in Kombination mit guter Planung:

• Liquiditätsvorschau für die nächsten drei Monate
• Reserve durch Factoring immer im Hinterkopf
• Hausbank-Dispo als Notnagel

So bin ich nie wieder komplett überrascht worden.

Kurzfristige Kredite sind wie ein Rettungsring – man hofft, ihn nie zu brauchen, aber wenn, dann kann er das Unternehmen über Wasser halten.
Entscheidend ist, dass man die richtige Option für die eigene Situation wählt und dabei im Kopf behält: Je schneller das Geld da ist, desto teurer wird es meistens.
Für mich war der erste Schnellkredit zwar eine teure Erfahrung, aber er hat mein Unternehmen damals gerettet. Und genau dafür sind sie da.