KfW-Förderkredite: Der Traum vom billigen Geld & der Kampf mit der Hausbank (M)Ein Insider-Bericht

Wenn man als Unternehmer nachts wach liegt und rechnet, dann träumt man meistens von zwei Dingen: Kunden, die sofort zahlen, und Krediten, die fast nichts kosten.
Für Letzteres gibt es in Deutschland eine Adresse, die wie ein leuchtender Stern am Himmel steht: Die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau).
Zinsen, die teilweise weit unter dem Marktniveau liegen. Tilgungsfreie Anlaufjahre (das heißt: erst mal nur Zinsen zahlen, keine Rückzahlung!). Klingt wie das Paradies, oder?
Ich dachte mir letztes Jahr: „Alex, warum nimmst du teures Geld von der Online-Bank, wenn Vater Staat dir unter die Arme greifen will?“ Ich wollte eine neue Maschine und etwas Software-Lizenzen finanzieren. Gesamtwert: 45.000 Euro.
Also habe ich mich in das Abenteuer KfW-Antrag gestürzt. Und ich sage euch: Es war ein Ritt. Denn zwischen dem „Traum vom billigen Geld“ und dem Geld auf dem Konto steht ein Endgegner: Das Hausbankprinzip.

In diesem Artikel nehme ich euch mit durch den Prozess, erkläre euch die Stolperfallen, die mir keiner gesagt hat, und wie ihr euren Bankberater dazu kriegt, den Antrag wirklich abzusenden.

Das Missverständnis Nr. 1: „Ich rufe mal bei der KfW an“

Das dachte ich auch. Pustekuchen.
Ihr könnt nicht bei der KfW anrufen und sagen „Einmal den ERP-Gründerkredit bitte“. Die KfW hat keine Filialen. Sie gibt kein Geld an dich direkt.

Das Geld fließt immer so:
KfW -> Deine Hausbank (Sparkasse, Volksbank, Commerzbank etc.) -> DU.
Und hier liegt der Hund begraben. Deine Hausbank muss den Antrag stellen. Und – jetzt kommt der wichtigste Punkt, den viele nicht checken – deine Hausbank trägt oft trotzdem das Risiko.

Wenn du pleite gehst, muss die Sparkasse das Geld an die KfW zurückzahlen. Deshalb prüfen die dich genauso streng, als wäre es ihr eigenes Geld.

Mein Weg zum „ERP-Gründerkredit – Universell“

Da mein Unternehmen noch keine 5 Jahre alt ist (zumindest die GmbH-Struktur), fiel ich in das Raster für den ERP-Gründerkredit. Der ist super beliebt, weil er bis zu 100.000 Euro recht unkompliziert (für KfW-Verhältnisse) bereitstellt.

Schritt 1: Die Vorbereitung (Der „KfW-Berater“)

Ich bin auf die Website der KfW gegangen (übrigens sehr gut gemacht mittlerweile) und habe den „Produktfinder“ genutzt.

Dort spuckte er mir das Programm aus. Ich habe alle Formulare runtergeladen.

Tipp: Geht nicht unvorbereitet zur Bank! Wenn ihr da reinkommt und fragt „Was gibts denn so?“, drehen die euch ihren eigenen Hauskredit an. Warum? Weil die Bank am KfW-Kredit fast nichts verdient. Die Marge ist winzig. Am eigenen Kredit verdienen sie viel mehr.

Schritt 2: Das Gespräch mit dem Berater

Ich saß also wieder bei meinem Banker (nennen wir ihn Herrn Müller). Ich: „Herr Müller, ich möchte das über die KfW finanzieren. Programm 073.“ Herr Müller atmete tief ein. „Ja Herr Alex, das können wir machen… aber das dauert. Und die Prüfung ist streng. Wollen Sie nicht lieber unseren ‚Mittelstandskredit Turbo‘? Den hab ich morgen fertig.“ Der Zins beim Hauskredit: 6,9 %. Der Zins bei der KfW (damals): ca. 3,5 %.
Ich blieb hartnäckig. „Nein, wir machen das über die KfW.“
Man muss da echt ein bisschen nervig sein. Die Banken haben auf den Papierkram keine Lust. Aber es ist euer Recht, danach zu fragen!

Schritt 3: Der Joker „Haftungsfreistellung“

Jetzt wurde es technisch. Für größere Summen oder andere Programme gibt es oft eine sogenannte Haftungsfreistellung. Das klingt super für uns, heißt aber was anderes: Die KfW sagt der Hausbank: „Wenn Alex pleite geht, übernehmen wir 50% oder 80% des Verlustes“.Das ist das beste Argument, um euren Bankberater zu überzeugen! Denn sein Risiko sinkt. Fragt also gezielt: „Bietet das Programm eine Haftungsfreistellung für Sie als Bank?“
Plötzlich war Herr Müller viel kooperativer. 😉

Die Hürden im Antragsprozess

Wir haben den Antrag ausgefüllt. Was die KfW wissen wollte, war aber mehr als beim normalen Kredit:

• Vorhabensbeschreibung: Wofür genau wird das Geld genutzt? „Betriebsmittel“ reicht oft nicht. Ich musste auflisten: „Kauf Server X, Lizenz Y, Marketingkampagne Z“.
• Nachhaltigkeit: Neuerdings fragen die auch oft, ob die Investition „grün“ ist. Wenn ja, gibt es manchmal noch bessere Zinsen (Klimaschutz-Programme).
• De-minimis-Erklärung: Ein furchtbares Wort. Ihr müsst unterschreiben, dass ihr noch nicht zu viele staatliche Subventionen erhalten habt. Für uns Kleine meist kein Problem, aber ein Zettel mehr.

Dauer bis zur Zusage:

Vom Absenden des Antrags durch die Bank bis zur Zusage der KfW vergingen bei mir 4 Wochen.

Das ist der Nachteil. Wer morgen Geld braucht, ist hier falsch. Wer planen kann, spart tausende Euro.

Lohnt sich der Aufwand? (Mein Fazit)

Am Ende habe ich den Kredit bekommen.

• Summe: 45.000 €
• Laufzeit: 5 Jahre
• Das erste Jahr: Tilgungsfrei!

Das tilgungsfreie Jahr war der Lebensretter. Ich musste im ersten Jahr jeden Monat nur ca. 130 Euro Zinsen zahlen, aber nichts vom Kredit selbst abbezahlen. Das gab mir die Luft, mit den neuen Investitionen erst mal Umsatz zu generieren, bevor die Belastung stieg.

Meine Pro-Liste:

• Unschlagbare Zinsen (meistens).
• Tilgungsfreie Anlaufjahre schonen die Liquidität extrem.
• Feste Zinsbindung über die ganze Laufzeit (Sicherheit!).

Meine Contra-Liste:

• Bürokratie-Monster.
• Lange Wartezeit.
• Man muss den Bankberater fast schon zwingen.
• Keine Flexibilität (mal eben Sondertilgen ist bei KfW oft teuer oder geht nicht so einfach wie bei Fintechs).

Alternative: Wenn die Hausbank „Nein“ sagt

Was macht ihr, wenn Herr Müller einfach „Nein“ sagt? Viele Banken lehnen KfW-Kredite unter 50.000 Euro ab, weil der Aufwand sich für sie nicht lohnt.
Hier ist mein Geheimtipp: Es gibt mittlerweile Finanzierungsvermittler wie Compeon oder spezialisierte Förderberater. Die arbeiten mit hunderten Banken zusammen.
Wenn eure Sparkasse keine Lust hat, finden die vielleicht eine Volksbank im Nachbarlandkreis, die ihre Quote erfüllen muss und den KfW-Antrag für euch durchwinkt.
Gebt nicht auf, nur weil eine Bank nein sagt. Das liegt oft nicht an euch oder der KfW, sondern an der Faulheit (oder Kostenstruktur) der Filiale.

Nächster Schritt für euch:
Bevor ihr zur Bank rennt, googelt mal nach dem „KfW Förderassistent“. Das ist ein Tool auf deren Webseite. Da könnt ihr durchklicken, was ihr vorhabt, und am Ende spuckt das Ding das passende Programm und ein PDF aus, das ihr dem Banker auf den Tisch knallen könnt. Damit wirkt ihr sofort professionell.

Viel Erfolg beim Papierkrieg – es lohnt sich im Geldbeutel!