Berater, Businesspläne und Bundesadler: Ein nüchterner Realitätscheck zur Finanzierung über KfW-Programme
Berater sind aus Banksicht ein Sonderfall – und wissen es oft selbst nicht
Berater gelten als „sauber“.
Hohe Tagessätze.
Kaum Fixkosten.
Gute Margen.
Und trotzdem stockt es bei der Finanzierung. Warum?
Weil Berater ein Geschäftsmodell haben, das theoretisch perfekt, aber praktisch extrem personenbezogen ist.
- kein Produkt
- kein Anlagevermögen
- kein Lager
- kaum Sicherheiten
- Umsatz hängt an Projekten – und an einer Person
Banken denken dann reflexartig:
Was passiert, wenn dieser Mensch morgen keine Aufträge mehr bekommt?
Diese Frage ist rational.
Und sie ist der Grund, warum Berater oft bei der KfW landen – indirekt.
Was Berater wirklich suchen (nicht das, was Förderseiten versprechen)
Die Suchanfragen sind auffallend ähnlich:
„KfW Kredit Selbstständige Berater“
„KfW Förderung Unternehmensberatung Finanzierung“
„Berater Betriebsmittel KfW“
„KfW Kredit Freiberufler Erfahrungen“
Zwischen den Zeilen steht fast immer:
Ich brauche keine Fantasie. Ich brauche eine strukturierte, günstige Finanzierung, die mich nicht erdrückt.
Kurze Klarstellung: Die KfW ist keine Bank, bei der du Kunde wirst
Das ist der erste Denkfehler.
Die KfW vergibt keine Kredite direkt an dich.
Sie stellt Programme bereit.
Das Geld kommt über deine Hausbank.
Die KfW ist:
- Förderinstitution
- Risiko-Teiler
- Strukturgeber
Deine Hausbank bleibt:
- Vertragspartner
- Prüfer
- Entscheider
Wenn deine Bank Nein sagt, sagt die KfW auch Nein.
Das muss man verstehen – sonst wird man wahnsinnig.
Welche KfW-Programme für Berater realistisch relevant sind
Ich spare mir die Programmliste und bleibe bei dem, was in der Praxis wirklich genutzt wird.
KfW-Unternehmerkredit / ERP-Kredit
Relevant für:
- etablierte Berater (meist > 2 Jahre selbstständig)
- Investitionen
- Betriebsmittel
- Überbrückung von Wachstum
Typisch:
- günstige Zinsen
- lange Laufzeiten
- Tilgungsfreie Anlaufjahre möglich
- Haftungsfreistellung für die Bank
Klingt gut.
Ist aber kein Selbstläufer.
Meine Erfahrungen aus echten Beraterfällen (ohne Beschönigung)
Fall 1: Der strukturierte IT-Berater – Kredit genehmigt
- 3 Jahre selbstständig
- stabile Projekte
- wenige, aber verlässliche Kunden
- saubere BWA
- klare Planung
Hausbank sagt: Ja – wegen KfW-Haftungsfreistellung.
Ohne KfW hätte sie gezögert.
Hier funktioniert das System genau so, wie es gedacht ist.
Fall 2: Der Top-Berater mit Chaos – Kredit abgelehnt
- hohe Tagessätze
- wechselnde Projekte
- private und geschäftliche Konten vermischt
- kaum Rücklagen
- Planung „im Kopf“
Hausbank sagt: Nein.
KfW kann nichts tun.
Der Berater war fachlich brillant – unternehmerisch unstrukturiert.
Und genau das bestraft das System.
Fall 3: Der Berater mit Wachstumsplan – zäh, aber erfolgreich
- Ziel: kleines Team aufbauen
- erste Mitarbeiter
- höhere Fixkosten
- sauberes Konzept
Die Bank verlangte:
- detaillierten Plan
- Szenarien
- Worst-Case-Rechnung
Es dauerte Monate.
Aber am Ende kam die Zusage – weil der Berater bereit war, sein eigenes Geschäftsmodell so kritisch zu prüfen wie sonst die seiner Kunden.
Ironisch, aber lehrreich.
Was die KfW für Berater gut kann
Ganz sachlich:
- Kosten senken (Zinsvorteile)
- Risiko für Banken reduzieren
- Lange Laufzeiten ermöglichen
- Wachstum planbar machen
Gerade für Berater, die:
- skalieren wollen
- Mitarbeiter einstellen
- Übergangsphasen überbrücken
- Struktur aufbauen
ist das extrem wertvoll.
… und was sie nicht kann (und nie können wird)
Die KfW:
- rettet kein chaotisches Business
- ersetzt keine Planung
- finanziert kein Bauchgefühl
- beschleunigt keine schlechten Prozesse
- diskutiert nicht
Sie ist ein System.
Und Systeme verlangen Ordnung.
Für welche Berater sind KfW-Programme sinnvoll?
Sehr sinnvoll, wenn du:
- seit mindestens 2 Jahren selbstständig bist
- stabile Umsätze hast
- dein Business auch ohne dich denkbar wäre
- wachsen oder investieren willst
- bereit bist, Zahlen offen zu legen
Kaum sinnvoll, wenn du:
- stark projektabhängig bist
- ständig zwischen Aufträgen schwankst
- keine Planung magst
- schnelle Liquidität brauchst
- dein Business rein um deine Person gebaut ist
Diesmal sachlich, fast kühl
Die KfW finanziert keine Berater.
Sie finanziert Strukturen.
Wer als Berater glaubt, dass Fachkompetenz automatisch zu Finanzierung führt, irrt.
Wer dagegen bereit ist, sein eigenes Unternehmen so hart zu analysieren wie das seiner Kunden, hat über KfW-Programme erstaunlich gute Chancen.
Nicht schnell.
Nicht bequem.
Aber günstig, stabil und langfristig.
Und manchmal ist genau das der Unterschied zwischen Selbstständigkeit und Unternehmertum.