Wenn man sich mit Krediten und Finanzierungen für Selbstständige beschäftigt, stolpert man früher oder später über drei Buchstaben: KfW. Die Kreditanstalt für Wiederaufbau ist so etwas wie der „Fördergigant“ in Deutschland, der seit Jahrzehnten Unternehmern, Gründern und Freiberuflern unter die Arme greift. Aber mal ehrlich: so richtig durchschauen tun viele das KfW-System am Anfang nicht. Genau deswegen möchte ich in diesem Beitrag mal aus meiner Sicht erklären, wie KfW-Kredite funktionieren, welche Erfahrungen ich damit gesammelt habe und für wen sich diese Art von Finanzierung wirklich lohnt.
Was die KfW eigentlich macht
Die KfW ist keine klassische Geschäftsbank, sondern eine staatliche Förderbank. Sie vergibt selbst keine Kredite direkt an dich und mich, sondern arbeitet immer über die Hausbanken. Das heißt: Wenn ich als Selbstständiger einen KfW-Kredit beantrage, gehe ich zuerst zu meiner Bank – egal ob Sparkasse, Volksbank oder auch eine große Geschäftsbank. Diese prüft meinen Antrag, wickelt alles ab und reicht ihn an die KfW weiter.
Klingt kompliziert? Ja, ein bisschen. Aber genau dadurch kann die KfW Förderkonditionen bieten, die oft besser sind als bei einem „normalen“ Kredit.
Die wichtigsten KfW-Programme für Selbstständige
Über die Jahre habe ich gemerkt: es gibt ein paar Programme, die für Selbstständige besonders relevant sind.
- KfW-Unternehmerkredit: Der Klassiker für etablierte Selbstständige und Unternehmen. Hier geht es um Investitionen (z. B. Maschinen, Büroausstattung, Software) oder Betriebsmittel. Die Laufzeiten können lang sein und die Zinsen sind oft günstiger als bei der Hausbank.
- ERP-Gründerkredit: Speziell für Gründer und junge Selbstständige. Ich kenne einige, die diesen genutzt haben, um ihre Selbstständigkeit überhaupt erst auf stabile Beine zu stellen.
- KfW-Digitalisierungskredite: Gerade für Freiberufler spannend, die in neue Software, Online-Marketing oder digitale Prozesse investieren.
Ich habe von Kollegen gehört, dass die KfW hier teilweise mit Zinsen um die 2–3 % punkten konnte, während normale Bankkredite bei 5 % und mehr lagen.
Meine Erfahrungen mit dem KfW-Verfahren
Was ich wirklich sagen muss: Der größte Vorteil bei KfW-Krediten sind die Konditionen. Lange Laufzeiten, teilweise tilgungsfreie Jahre und gute Zinssätze. Aber – und das ist der Knackpunkt – die Beantragung ist kein Selbstläufer.
Ein befreundeter Unternehmer erzählte mir, dass er für seinen KfW-Unternehmerkredit gefühlt einen halben Aktenordner an Unterlagen einreichen musste. Businessplan, Bilanzen, Gewinn- und Verlustrechnungen, Marktanalysen. Das Ganze hat Wochen gedauert. Am Ende hat er den Kredit zwar bekommen, aber er meinte: „Ohne meinen Steuerberater wäre ich verzweifelt.“
Das deckt sich auch mit meiner eigenen Beobachtung: Wer einen KfW-Kredit will, muss vorbereitet sein.
Für wen lohnen sich KfW-Kredite wirklich?
Meiner Meinung nach sind KfW-Kredite besonders sinnvoll für:
- Gründer, die etwas Größeres starten wollen und dafür günstige Startfinanzierung brauchen.
- Selbstständige mit Wachstumsplänen, die in Technik, Personal oder Infrastruktur investieren.
- Unternehmen, die von langen Laufzeiten profitieren möchten und Planungssicherheit brauchen.
Weniger spannend finde ich KfW-Kredite, wenn es nur um einen kurzfristigen Liquiditätsengpass geht. Dafür sind sie zu bürokratisch und zu langsam.
Meine Meinung…
Die KfW ist für mich so etwas wie die „stabile Bank im Hintergrund“. Sie bietet wirklich gute Konditionen, aber man darf nicht erwarten, dass es wie bei einem schnellen Online-Kredit läuft. Wer Zeit, gute Unterlagen und einen klaren Plan mitbringt, kann hier richtig profitieren.
Wenn ich heute ein größeres Projekt starten würde, bei dem es nicht nur um ein paar tausend Euro, sondern um langfristige Investitionen geht, dann würde ich definitiv die KfW mit ins Spiel bringen. Aber ehrlich gesagt: für kleinere, schnelle Finanzierungen bleibe ich lieber bei Direktbanken oder FinTechs, die weniger Papierkram wollen.