Als ich 2021 meinen neuen Geschäftsbereich aufbauen wollte, hatte ich genau 1.280 € auf dem Geschäftskonto.
Nicht gerade das, was Banken oder Plattformen jubeln lässt.
Aber ich hab’s trotzdem geschafft, einen 20.000 € Kredit zu bekommen – ohne Sicherheiten, ohne Eigenkapital.
Und das lag nicht an Glück. Sondern an einem Plan.
Mythos: „Ohne Eigenkapital keine Chance“
Das ist der größte Denkfehler, den ich bei anderen Selbstständigen sehe.
Klar – Eigenkapital hilft. Aber es ist nicht zwingend nötig, wenn du andere Faktoren überzeugend präsentierst.
Was stattdessen zählt:
- Cashflow (regelmäßige Einnahmen!)
- Geschäftsmodell (nachvollziehbar, realistisch)
- Liquiditätsplanung (zeigt: du bleibst zahlungsfähig)
- Unternehmerpersönlichkeit (du! mit Klarheit & Plan)
Mein Weg: So hab ich das Vertrauen der Bank & Plattform gewonnen
Ich hab ganz offen gesagt:
„Ich habe aktuell kein nennenswertes Eigenkapital – aber ich habe ein erprobtes Modell, klare Einnahmen, und einen Plan, wie ich jeden Euro zurückzahle.“
Und dann hab ich geliefert.
Schritt 1: Einnahmen transparent machen (auch kleine!)
Ich hatte damals ein Abo-Modell mit 89 €/Monat – rund 30 zahlende Kunden.
Das macht 2.670 € monatlich – kein Riesenumsatz, aber regelmäßig, stabil, nachweisbar.
Ich hab Kontoauszüge, Stripe-Berichte, Digistore-Exporte mitgeliefert – mit Kommentaren.
💡 Tipp: Wiederkehrende Einnahmen sind bei Finanzierungen oft wichtiger als Ersparnisse. Banken mögen Planungssicherheit.
Schritt 2: Liquiditätsplan erstellen – mit und ohne Kredit
Ich hab zwei Szenarien erstellt:
- Status quo ohne Kredit: Cashflow reicht kaum, kein Wachstum möglich
- Mit Kredit: Investitionen führen zu Skalierung, Umsatzsteigerung, Rückzahlung problemlos
Ich hab die Pläne grafisch dargestellt – in Excel mit Cashflow-Chart.
Sieht einfach besser aus, als 08/15-Zahlenkolonnen.
Schritt 3: Projekt & Rückzahlungsstrategie überzeugend präsentieren
Ich hab ein kleines 2-seitiges Pitchdeck gemacht:
- Was wird finanziert? (z. B. Onlinekurs-Plattform, Ads, Dienstleister)
- Was bringt’s? (z. B. +40 Neukunden pro Monat erwartet, basierend auf Testkampagne)
- Wie wird zurückgezahlt? (aus Umsatz, nicht aus Rücklagen)
Ich habe betont:
„Die Rückzahlung erfolgt durch erweiterte Einnahmen – nicht durch meine Ersparnisse. Genau das macht das Modell nachhaltig.“
Schritt 4: Alternative Sicherheiten & Argumente anbieten
Ich konnte keine klassische Sicherheit bieten – aber:
- Abtretung laufender Einnahmen (z. B. aus Stripe)
- Persönliches Engagement („Ich arbeite 60 h/Woche – kein Nebenjob, keine Ablenkung“)
- Umsatzentwicklung der letzten 12 Monate (immer leicht wachsend)
Bei Plattformen wie iwoca, auxmoney oder fundingcircle zählt genau das.
Hier geht’s nicht nur um Sicherheiten – sondern um deine Story.
Was nicht funktioniert hat (ehrlich gesagt)
Ich hatte’s auch bei meiner Sparkasse versucht – da hieß es:
„Ohne Eigenkapital oder Sicherheiten wird’s bei uns leider nichts.“
Deshalb: Setz auf Plattformen, Fintechs und freie Kreditvermittler.
Die schauen unternehmerischer drauf – und das ist unser Vorteil als Selbstständige.
Du brauchst nicht viel Geld – aber einen verdammt guten Plan
Ich hatte keine Rücklagen. Aber ich hatte:
- einen wiederkehrenden Cashflow
- einen plausiblen Businessplan
- transparente Zahlen
- und den Willen,’s durchzuziehen
Und genau das war am Ende mehr wert als ein volles Sparkonto.