Wenn du als Selbstständiger oder Unternehmer einen Kredit willst, läuft’s meist so:
„Bitte reichen Sie uns eine aktuelle BWA ein, sowie Ihre Umsätze der letzten 12 Monate.“
Und dann kommt’s:
Monat A: 12.000 €
Monat B: 3.000 €
Monat C: 0 €
Monat D: 9.500 €
Willkommen im Leben eines Dienstleisters, Kreativen oder Projektgeschäftlers.
Aber Banken denken oft in festen Gehältern, gleichbleibenden Zahlen und Excel-Ruhe.
Die gute Nachricht: Du kannst sie trotzdem überzeugen – wenn du vorbereitet bist.
Mein größter Fehler früher: Ich wollte Schwankungen verstecken
Ich hab mal versucht, in einem Kreditantrag „harmonische“ Zahlen zu zeigen. Ergebnis:
Der Banker hat die Originalzahlen angefordert – und dann war ich unten durch.
Heute weiß ich: Schwankungen sind nicht das Problem – fehlende Transparenz ist es.
Schritt 1: Umsätze erklären, nicht entschuldigen
Ich geh heute aktiv in die Kommunikation. Beispiel:
„Meine Umsätze schwanken monatlich – das liegt am Projektgeschäft. Aber über das Jahr gesehen ergibt sich ein stabiler Gesamtertrag.“
Ich bereite dazu eine einfache Übersicht vor:
| Monat | Umsatz | Kommentar |
|---|---|---|
| Jan | 12.000 € | Großauftrag abgeschlossen |
| Feb | 3.000 € | Urlaubszeit, nur Wartung |
| Mär | 9.000 € | 3 kleine Projekte |
| Apr | 4.500 € | Launch-Vorbereitung, weniger aktiv |
Ich häng das an meine BWA – das zeigt: Ich hab Überblick und kann meine Zahlen einordnen.
Schritt 2: Durchschnittswerte statt Einzelmonate betonen
Ich rechne immer den rollierenden 6- oder 12-Monatsdurchschnitt.
Beispiel: Durchschnittlicher Monatsumsatz = 7.500 €
Kreditrate: 480 €
Das sieht sofort solide aus.
Tipp: Banken lieben Verhältnisse. Wenn du zeigen kannst, dass die Rate max. 10–15 % deines durchschnittlichen Monatsüberschusses ausmacht, bist du auf der sicheren Seite.
Schritt 3: Rücklagen und Puffer zeigen
Ich leg bei jeder Kreditanfrage offen:
- wie hoch mein Rücklagenkonto ist
- wie lange ich ohne neue Aufträge durchhalten kann
- wie viel „Plan-Umsatz“ schon in der Pipeline ist
Selbst 5.000 € auf einem Rücklagenkonto machen Eindruck – weil sie zeigen: Du denkst unternehmerisch, nicht improvisiert.
Schritt 4: Zusatzsicherheit durch Abo-Modelle oder Nebenumsätze
Wenn dein Hauptgeschäft schwankt, zeig deine stabilen Nebenumsätze:
z. B.:
- MRR aus digitalen Produkten
- Mitgliedschaften
- kleine Wartungsverträge
- Einnahmen aus Affiliate, Plattformen, Beteiligungen
Ich hatte mal einen Kredit fast sicher verloren – bis ich gezeigt hab, dass ich zusätzlich 1.200 € MRR aus einem Onlinekurs hab. Danach war die Entscheidung positiv.
Schritt 5: Eigeninitiative & Tools nutzen
Ich arbeite in meinen Anträgen mit Screenshots aus:
- Agicap (Liquiditätsplanung mit Kurve)
- sevDesk (monatl. Umsatzentwicklung grafisch)
- Stripe oder Digistore24 (für Abo-Einnahmen)
Damit muss ich gar nicht reden – ich zeig einfach. Und das überzeugt mehr als jedes Gespräch.
Schwankende Umsätze sind kein Showstopper – wenn du sie professionell erklärst
Ich hab gelernt: Banken und Plattformen wollen Verlässlichkeit, nicht Perfektion.
Wenn du deine Zahlen verstehst, erklärst und mit realistischen Plänen unterlegst, kannst du trotz monatlicher Achterbahn seriös, stabil und kreditwürdig wirken.
Mach’s transparent. Mach’s nachvollziehbar. Und du bekommst, was du brauchst.
Meine Schlagwörter im Text:
- Kredit trotz schwankender Umsätze
- Unternehmer Kredit unregelmäßige Einnahmen
- BWA Schwankungen Kreditgespräch
- Selbstständige Finanzierung trotz Umsatzschwankung
- Liquiditätsplanung unregelmäßige Einnahmen
- Kreditwürdigkeit verbessern bei Projektgeschäft